"내가 낸 돈보다 연금을 더 많이 받을 방법은 없을까?" 모든 국민연금 가입자의 공통된 질문입니다. 다행히 국민연금 제도 안에는 가입 기간을 인위적으로 늘려 수령액을 극대화할 수 있는 합법적인 치트키들이 존재합니다. 오늘은 5060 세대가 반드시 알아야 할 추납과 임의계속가입에 대해 심층 분석합니다.
추후납부(추납) 제도로 미납 기간 보물로 만들기
추후납부란 실직, 사업 중단, 군 복무 등으로 보험료를 내지 못했던 '납부예외' 기간이나 전업주부로서 '적용제외' 되었던 기간의 보험료를 나중에 한꺼번에 내는 제도입니다. 국민연금 수령액은 '얼마를 냈느냐'보다 '얼마나 오래 냈느냐'에 더 큰 영향을 받기 때문에 가입 기간을 단 몇 개월이라도 늘리는 것이 중요합니다.
추납은 현재 시점의 보험료를 기준으로 납부하게 됩니다. 예를 들어 과거 10년의 공백이 있다면 현재 내가 내는 월 보험료에 120개월을 곱한 금액을 한 번에(혹은 분납으로) 내는 방식입니다. 이 과정을 거치면 월 수령액이 수십만 원씩 올라가는 경우가 많아, 여유자금이 있는 50대분들이 가장 선호하는 재테크 수단이기도 합니다.
60세 이후에도 가입하는 임의계속가입의 가치
국민연금 의무 가입은 만 60세에 종료되지만, 수령 나이는 만 63세에서 65세 사이입니다. 이 소득 공백기 동안 보험료를 계속 내는 것이 바로 '임의계속가입'입니다. 가입 기간이 10년이 안 되어 연금을 못 받는 분들에게는 구제책이 되고, 이미 10년을 채운 분들에게는 수령액을 높이는 증액 수단이 됩니다.
임의계속가입의 장점은 가입 기간이 늘어남에 따라 연금액이 비례해서 상승한다는 점입니다. 특히 소득 대체율이 높은 예전 가입자일수록 임의계속가입을 통해 가입 기간 20년, 30년을 채웠을 때의 보상이 매우 큽니다. 퇴직 후에도 경제적 여력이 있다면 수령 직전까지 가입을 유지하여 노후 소득의 기초를 단단히 다져야 합니다.
반납 제도와 실업크레딧 활용하여 기간 늘리기
추납과 임의계속가입 외에도 가입 기간을 늘리는 방법은 더 있습니다. 과거 직장을 그만두면서 받았던 '반환일시금'을 이자와 함께 다시 돌려주는 '반납 제도'입니다. 예전에는 소득 대체율(연금 지급률)이 70%에 달할 정도로 높았는데, 반납을 하면 그 당시의 높은 지급률을 적용받게 되어 수령액 상승효과가 가장 뛰어납니다.
또한, 구직급여(실업급여)를 받는 중이라면 '실업크레딧'을 반드시 신청해야 합니다. 국가가 국민연금 보험료의 75%를 지원해주고 본인은 25%만 부담하면 됩니다. 적은 비용으로 가입 기간을 최대 1년까지 연장할 수 있으므로, 재취업 준비 기간을 연금 가입 기간으로 바꾸는 똑똑한 전략이 필요합니다.
수익률 극대화를 위한 최적의 납부 시점
가장 효율적인 납부 전략은 무엇일까요? 우선 '반납'이 가능하다면 최우선으로 실행해야 합니다. 과거의 높은 이율과 대체율을 회복하는 것이 가장 수익률이 좋기 때문입니다. 그다음으로 '추납'을 고려하되, 추납 기간은 최대 10년 미만으로 제한되므로 본인의 공백기를 잘 계산하여 신청해야 합니다.
주의할 점은 너무 높은 보험료로 추납을 하기보다는, 적절한 금액으로 가입 기간 자체를 확보하는 것에 집중하는 것입니다. 가성비 면에서는 낮은 금액으로 길게 내는 것이 유리하기 때문입니다. 이러한 제도들을 복합적으로 활용하면 초기 예상 수령액보다 30~50% 이상 높은 연금을 받는 것도 충분히 가능합니다. 오늘 바로 공단 홈페이지에 접속해 본인의 공백 기간을 확인해 보시길 권합니다.
