은퇴 후 가장 큰 고정 지출 중 하나가 바로 건강보험료입니다. 직장에 다니는 자녀의 피부양자로 등록되어 건보료를 내지 않던 분들에게 국민연금 수령은 반가운 소식인 동시에, 자격 박탈이라는 불안 요급이 되기도 합니다. 오늘은 연금 수령이 건보료에 미치는 영향과 자격 유지 전략을 살펴보겠습니다.
건강보험 피부양자 자격 박탈의 핵심 기준
건강보험 체계가 개편되면서 피부양자 자격 요건이 매우 까다로워졌습니다. 과거에는 연간 합산 소득이 3,400만 원 이하면 자격이 유지되었으나, 현재는 2,000만 원으로 대폭 낮아졌습니다. 여기서 말하는 합산 소득에는 국민연금을 포함한 공적연금, 사업소득, 이자 및 배당소득 등이 모두 포함됩니다.
만약 본인의 연간 소득 합계가 단 1원이라도 2,000만 원을 초과하게 되면 그 즉시 피부양자 자격이 상실됩니다. 자격이 상실되면 지역가입자로 전환되어 본인 명의의 재산(주택, 토지)과 자동차 등에 대해서도 건강보험료가 부과되기 때문에 체감하는 경제적 부담이 매우 커질 수밖에 없습니다.
국민연금 수령액이 건보료 산정에 미치는 영향
국민연금은 공적연금소득에 해당하며, 건강보험료 산정 시 소득의 50%만 반영됩니다. 하지만 피부양자 자격을 따질 때는 100%가 모두 소득으로 잡힌다는 점을 반드시 기억해야 합니다. 예를 들어 매달 170만 원의 국민연금을 받는다면 연간 수령액은 2,040만 원이 되어 다른 소득이 전혀 없더라도 피부양자 자격에서 탈락합니다.
많은 은퇴자가 연금액을 높이기 위해 추납이나 임의계속가입을 활용하지만, 이 과정에서 연금액이 연 2,000만 원 언저리에 걸치게 된다면 오히려 건보료 부담이 연금 수익을 갉아먹는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 연금 수령액을 조절하거나 수령 시기를 늦추는 등의 전략적 접근이 필요합니다.
피부양자 자격 유지를 위한 소득 관리법
피부양자 자격을 유지하기 위해 가장 먼저 해야 할 일은 본인의 종합소득 구성을 점검하는 것입니다. 국민연금 수령액을 줄일 수 없다면, 이자나 배당소득 등 조절 가능한 금융소득을 관리해야 합니다. 예를 들어 비과세 저축 상품이나 ISA 계좌를 활용하여 건강보험료 산정 기준 소득에서 제외되도록 관리하는 것이 현명합니다.
또한, 사업자 등록이 되어 있는 경우 소득이 단 1원이라도 발생하면 피부양자 자격이 박탈될 수 있으므로 주의해야 합니다. 프리랜서 활동이나 아르바이트를 계획하고 있다면 해당 소득이 피부양자 기준에 미치는 영향을 사전에 계산해 보아야 합니다. 필요하다면 연기연금 제도를 활용해 연금 수령 시기를 1~5년 늦춤으로써 소득 발생 시점을 분산하는 것도 방법입니다.
지역가입자 전환 시 건보료 폭탄 방지책
만약 소득 기준을 초과하여 지역가입자로 전환되는 것을 피할 수 없다면, 부담을 최소화하는 장치들을 활용해야 합니다. 대표적인 것이 '임의계속가입' 제도입니다. 퇴직 후 3년 동안은 직장에서 내던 수준의 보험료를 그대로 낼 수 있도록 해주는 제도인데, 지역가입자 보험료보다 훨씬 저렴한 경우가 많습니다.
재산 비중이 높은 지역가입자의 특성상 주택담보대출이 있다면 '주택금융부채 공제' 신청을 통해 보험료를 낮출 수 있습니다. 또한, 자동차가 낡았거나 배기량이 낮다면 점수가 낮게 책정되어 부담이 줄어듭니다. 은퇴 전부터 본인의 자산 구조를 건보료 체계에 맞춰 효율적으로 재편하는 노력이 동반되어야 안정적인 노후 생활비를 사수할 수 있습니다.
