60대의 또 다른 고민거리
연금 수령이 시작된 60대가 맞닥뜨리는 두 가지 변수가 있습니다.
바로 배우자의 사망과 노후 자금 마련을 위한 재취업입니다.
이 두 가지 상황 모두 국민연금 실수령액에 결정적인 영향을 미치게 됩니다.
국민연금은 사회보장제도이기 때문에 이중 혜택을 엄격하게 제한하고 있습니다.
때문에 부부가 모두 연금을 받거나, 연금을 받으면서 돈을 벌면 생각지 못한 감액을 겪게 됩니다.
유족연금과 재직자 노령연금이 대표적인 사례입니다.
남겨진 배우자를 위한 유족연금
국민연금 가입자나 수급자가 사망하면 남겨진 유족의 생계를 위해 유족연금이 지급됩니다.
일반적으로 배우자가 최우선 순위로 유족연금을 수령하게 됩니다.
가입 기간에 따라 사망한 사람의 기본 연금액의 40%에서 최대 60%까지 지급받습니다.
배우자가 전업주부여서 본인 연금이 없다면 남편(또는 아내)의 유족연금을 그대로 받으면 됩니다.
남겨진 배우자의 든든한 생명줄 역할을 톡톡히 해냅니다.
문제는 맞벌이 등으로 부부가 각자 자신의 국민연금을 받고 있을 때 발생합니다.
중복 급여 조정의 함정
사회보장제도의 원칙상 동일한 사유로 두 개의 연금을 전액 지급하지 않습니다.
부부 모두 수급자인 상태에서 한 명이 사망하면 중복 급여 조정이라는 제도가 발동됩니다.
남겨진 배우자는 본인의 노령연금과 배우자의 유족연금 중 유리한 하나를 선택해야 합니다.
만약 본인 연금을 포기하고 유족연금을 선택하면 유족연금 전액을 받습니다.
반대로 본인 연금을 선택하면 본인 연금 전액에 유족연금의 30%만 추가로 지급받습니다.
부부가 평생 부은 연금을 100% 다 받지 못한다는 점에서 5060세대의 불만이 큰 대목이기도 합니다.
일하면 깎이는 재직자 노령연금
건강수명이 늘어나면서 60대 이후에도 계속 일하는 시니어들이 많습니다.
하지만 연금을 받으면서 근로 소득이나 사업 소득이 발생하면 연금액이 깎일 수 있습니다.
이를 재직자 노령연금 감액 제도라고 부릅니다.
기준은 최근 3년간 국민연금 전체 가입자의 평균소득월액(이하 A값)입니다.
2024년 기준 이 A값은 약 298만 원 수준입니다.
근로소득공제 등을 제외한 월평균 소득이 이 금액을 초과하면 그 초과분에 비례해 연금이 감액됩니다.
꼼꼼한 은퇴 후 소득 설계
재직자 감액은 연금 수령 개시일로부터 최대 5년 동안만 적용됩니다.
초과 소득에 따라 원래 연금액의 최대 50%까지 깎일 수 있어 타격이 큽니다.
따라서 재취업을 고려한다면 감액 기준 소득을 넘지 않도록 근무 시간을 조절하는 지혜가 필요합니다.
유족연금의 선택과 재취업에 따른 감액은 60대 이후 자산 관리의 핵심 변수입니다.
부부의 연금액 차이와 향후 발생할 근로 소득을 정밀하게 예측해야 합니다.
규정을 정확히 이해하고 대처해야 힘들게 모은 내 연금을 온전히 지킬 수 있습니다.
