국민연금을 더 많이 받는 가장 확실한 공식은 "더 길게 가입하는 것"입니다. 하지만 내 돈을 들이지 않고도 가입 기간을 공짜로, 혹은 아주 저렴하게 늘릴 수 있는 보너스 같은 제도들이 있다는 사실을 알고 계셨나요? 바로 '크레딧' 제도입니다. 특히 5060 세대가 놓치기 쉬운 실업크레딧과 군복무 크레딧의 가치를 상세히 짚어드리겠습니다.
실업크레딧: 국가가 보험료의 75%를 지원하는 이유
갑작스러운 실직은 노후 준비에 큰 타격을 줍니다. 소득이 없으니 보험료를 내기 힘들어지고, 이는 결국 가입 기간 단축으로 이어져 나중의 연금액이 줄어들기 때문입니다. 이를 방지하기 위해 만든 것이 '실업크레딧'입니다. 구직급여(실업급여)를 받는 분이 신청할 수 있으며, 국민연금 보험료의 75%를 국가 예산으로 지원해 줍니다.
본인은 단 25%만 부담하면 되는데, 예를 들어 월 보험료가 6만 원이라면 나는 1만 5천 원만 내고도 가입 기간을 한 달 그대로 인정받는 셈입니다. 1인당 생애 최대 12개월까지 혜택을 볼 수 있습니다. 실업급여 신청 시 반드시 함께 신청해야 하며, 이 기간은 추후 연금액 산정 시 가입 기간에 합산되어 매달 받는 연금액을 실질적으로 높여줍니다.
군복무 크레딧: 잊고 있던 청춘의 시간을 연금으로 보상받기
대한민국 남성 중 1988년 1월 1일 이후에 군 복무를 한 분들이라면 주목해야 합니다. 6개월 이상 현역, 단기복무, 사회복무요원 등으로 복무한 경우, 국민연금 가입 기간을 6개월 추가로 인정해 줍니다. 별도의 신청 비용은 전혀 없으며 전액 국가가 부담합니다.
중요한 포인트는 이 크레딧이 '연금을 신청할 때' 비로소 반영된다는 점입니다.
지금 당장 가입 내역에는 표시되지 않더라도, 나중에 만 63~65세가 되어 노령연금을 청구할 때 군 복무 경력을 확인하여 가입 기간을 6개월 얹어줍니다. 가입 기간이 19년 6개월인 분이 이 크레딧 덕분에 20년을 채워 연금 수령 단위가 바뀌는 행운을 얻기도 합니다.
출산 크레딧: 자녀 수에 따라 늘어나는 가입 기간
자녀가 둘 이상인 가정이라면 '출산 크레딧' 혜택도 막강합니다. 2008년 1월 1일 이후에 둘째 자녀 이상을 출산(또는 입양)한 경우 가입 기간을 추가해 줍니다. 자녀가 2명이면 12개월, 3명이면 30개월, 4명이면 48개월, 5명 이상이면 최대 50개월까지 가입 기간을 공짜로 늘려줍니다.
이 제도는 부부 중 한 사람의 가입 기간에 합산할 수 있으며, 합의를 통해 나누어 가질 수도 있습니다. 일반적으로는 연금액이 더 높은 쪽이나, 가입 기간을 조금만 더 채우면 구간이 바뀌는 쪽에 몰아주는 것이 유리합니다. 저출산 시대에 국가가 주는 가장 큰 연금 보너스이므로 절대 놓쳐서는 안 될 항목입니다.
크레딧 제도를 활용한 노후 자산 극대화 시나리오
위의 크레딧들을 잘 활용하면 본인의 실질 가입 기간보다 2~3년 이상을 더 인정받을 수 있습니다. 가입 기간 1년이 늘어날 때마다 연금액은 보통 5% 내외로 상승하는 효과가 있습니다. 만약 내가 실업크레딧 1년, 군복무 크레딧 6개월, 출산 크레딧 1년을 챙겼다면 아무 비용 없이 2년 6개월의 가입 기간을 확보하게 되는 것입니다.
이러한 크레딧은 본인이 직접 챙기지 않으면 공단에서 자동으로 다 적용해 주지 않는 경우도 있으므로, 연금 수령 전 상담을 통해 누락된 기간이 없는지 반드시 확인해야 합니다. 특히 과거에 실업급여를 받았을 때 크레딧 신청을 놓쳤다면, 소급 적용이 가능한지 전문가와 상의해 보시기 바랍니다. 작은 차이가 30년 연금 생활의 풍요로움을 결정합니다.
