직장 생활을 마감하고 은퇴하면 가장 먼저 날아오는 불청객이 있습니다. 바로 '국민연금 지역가입자 전환 통지서'입니다. 직장 다닐 때는 회사와 반반씩 냈지만, 이제는 전액을 본인이 부담해야 하니 큰 부담으로 다가옵니다. 오늘은 은퇴 후 지역가입자 보험료를 합법적으로 줄이면서도 연금 혜택은 온전히 챙기는 실무적인 팁을 정리해 드립니다.
납부예외 신청을 통한 보험료 일시 정지
은퇴 후 당장 수입이 없는데 직장 시절 연봉 기준으로 보험료 고지서가 날아왔다면 당황하지 마시고 '납부예외'를 신청하십시오. 납부예외란 실직, 사업 중단 등으로 소득이 없는 기간 동안 보험료 납부를 일시적으로 유예해 주는 제도입니다. 신청하면 그 기간 동안은 보험료를 내지 않아도 독촉이나 연체가 발생하지 않습니다.
다만 주의할 점은 납부예외 기간은 가입 기간에서 제외된다는 것입니다. 나중에 연금액을 산정할 때 이 기간만큼 연금액이 줄어들게 됩니다. 따라서 당장 현금이 너무 부족한 비상 상황에서만 활용하시고, 나중에 경제적 여유가 생기면 앞서 설명해 드린 '추후납부(추납)' 제도를 통해 이 기간의 보험료를 메워 가입 기간을 회복하는 것이 정석입니다.
소득이 낮아졌다면 '소득 정정 신고'는 필수
지역가입자의 보험료는 본인이 신고한 소득액의 9%입니다. 공단은 국세청 자료를 바탕으로 보험료를 부과하지만, 실제 현재 소득보다 높게 잡혀 있는 경우가 허다합니다. 특히 직장에서 퇴직한 직후에는 작년 소득 기준으로 고지서가 나올 수 있습니다.
이럴 때는 퇴직 증명서나 해촉 증명서를 공단에 제출하여 "현재는 소득이 발생하지 않거나 현저히 줄어들었다"는 사실을 증명해야 합니다. 그러면 현재의 낮은 소득 기준에 맞춰 보험료를 재산정해 줍니다. 가만히 있으면 공단은 내 사정을 알 수 없으므로, 은퇴 후 첫 고지서를 받으면 반드시 상담원과 소득 수준에 대해 상의해야 합니다.
임의계속가입으로 최저 보험료 유지하기
만 60세가 넘었지만 가입 기간 10년을 못 채웠거나 수령액을 조금 더 높이고 싶은 분들이 선택하는 임의계속가입은 보험료 결정의 주도권이 나에게 있습니다. 지역가입자와 달리 내가 내고 싶은 만큼의 소득 구간을 선택할 수 있기 때문입니다. (단, 최저 기준액은 정해져 있습니다.)
큰 소득이 없는데 가입 기간만 늘리고 싶다면 최저 보험료 수준(약 9~10만 원 내외)으로 설정하여 부담 없이 납부를 이어갈 수 있습니다. 억지로 높은 보험료를 내기보다 적정 금액으로 꾸준히 가입 기간을 확보하는 것이 가성비 면에서는 훨씬 탁월한 선택입니다. 특히 60세부터 수령 나이 사이의 공백기를 채우는 데 이만한 방법이 없습니다.
국민연금 보험료를 줄일 때 반드시 따져봐야 할 손익
보험료를 줄이는 것만이 능사는 아닙니다. 국민연금은 내가 낸 돈보다 받는 돈이 훨씬 많은 '고수익 상품'이기 때문입니다. 보험료를 낮게 내거나 납부예외를 길게 가져가면 결국 노후에 매달 받는 연금액이 줄어들게 됩니다. 이는 80세, 90세까지 이어지는 장기적인 손실이 될 수 있습니다.
따라서 무조건 보험료를 깎으려 하기보다는, 본인의 자금 흐름이 허용하는 선에서 최대한 가입 기간을 유지하는 방향으로 전략을 세워야 합니다. 국민연금은 국가가 운영하는 제도이기에 민간 보험보다 사업비가 거의 들지 않고, 물가 상승률까지 반영해 주는 유일한 연금입니다. 당장의 지출을 줄이는 '절약'과 미래의 내 소득을 깎는 '손실' 사이에서 현명한 균형점을 찾으시길 바랍니다.
