"나는 평생 살림만 해서 국민연금은 남의 나라 이야기야"라고 생각하시나요? 절대 그렇지 않습니다. 소득이 없는 전업주부라도 '임의가입'과 '추납' 제도를 활용하면 얼마든지 당당한 국민연금 수령자가 될 수 있습니다. 가사 노동의 가치를 노후의 현금 흐름으로 바꾸는 전략을 소개합니다.
전업주부의 특권, '임의가입' 제대로 시작하기
국민연금 가입 의무가 없는 전업주부나 학생 등이 스스로 신청하여 가입하는 것을 '임의가입'이라고 합니다. 50대 전업주부 중 상당수가 과거 짧은 직장 생활로 가입 기간이 10년이 안 되어 연금을 포기하곤 합니다. 하지만 지금이라도 임의가입을 신청하면 만 60세까지, 혹은 그 이후까지 보험료를 내서 10년의 수급 요건을 채울 수 있습니다.
임의가입은 본인의 노후를 배우자나 자녀에게 의존하지 않고 스스로 준비한다는 심리적 만족감은 물론, 실제 수익률 측면에서도 매우 훌륭한 선택입니다. 특히 남편이 이미 연금을 받고 있더라도 아내가 본인 명의의 연금을 가지고 있으면 부부 합산 소득이 늘어나 노후 생활의 질이 차원이 달라집니다.
과거 직장 생활 공백기, '추납'으로 단번에 채우기
결혼 전 직장에 다니며 몇 년간 보험료를 냈던 기록이 있다면 이는 엄청난 자산입니다. '추후납부(추납)'를 활용하면 결혼 후 전업주부로 지냈던 기간 중 최대 10년 미만의 공백기를 현재 시점에서 보험료를 내고 가입 기간으로 인정받을 수 있기 때문입니다.
예를 들어 과거 3년 가입 기록이 있는 주부가 7년 치를 추납하면 즉시 10년 가입 기간을 채워 연금 수급권을 획득하게 됩니다. 한꺼번에 목돈을 내는 것이 부담스러울 수 있지만, 추납을 통해 늘어나는 연금액을 고려하면 은행 예금보다 훨씬 높은 가치를 지닙니다. 경단녀(경력단절여성)들에게 국민연금 추납은 잃어버린 노후 권리를 찾는 가장 빠른 지름길입니다.
부부 연금 각자 받기가 1인 고액 연금보다 유리한 이유
많은 분이 "한 사람이 많이 받는 게 관리하기 편하지 않냐"고 묻습니다. 하지만 세금과 건강보험료 측면에서는 '부부 분산 수령'이 압도적으로 유리합니다. 앞서 살펴봤듯이 연간 소득 2,000만 원이 넘으면 건보료 피부양자 자격이 박탈되는데, 한 명이 2,500만 원을 받는 것보다 두 명이 각각 1,250만 원씩 받는 것이 세금도 적고 피부양자 자격 유지에도 안전합니다.
또한 부부 중 한 명이 먼저 사망할 경우에도 본인 명의의 연금이 있으면 유족연금과의 중복지급 조정 과정에서 선택의 폭이 훨씬 넓어집니다. 따라서 전업주부 배우자의 연금을 만드는 것은 단순히 용돈을 만드는 차원이 아니라, 가계 전체의 절세와 리스크 관리를 위한 고도의 재테크 전략입니다.
전업주부를 위한 효율적인 보험료 설정 가이드
임의가입 시 보험료를 얼마로 책정해야 할까요? 국민연금은 '저소득 가입자'에게 더 유리한 구조(소득 재분배 기능)를 가지고 있습니다. 따라서 무리하게 높은 금액을 내기보다는, 공단에서 정한 최저 보험료(약 9~10만 원 선)로 가입 기간을 길게 가져가는 것이 수익비(낸 돈 대비 받는 돈의 비율) 면에서 가장 좋습니다.
여유가 있다면 더 내도 좋지만, 가성비를 따진다면 최저 보험료로 10년, 20년을 채우는 것에 집중하십시오. 가사 노동으로 가족을 뒷바라지해 온 당신의 시간은 충분히 존중받아야 합니다. 지금 바로 국민연금공단에 전화하여 본인의 가입 이력을 확인하고 임의가입 상담을 받아보세요. 노후의 당당함은 오늘 당신의 선택에서 시작됩니다.
