은퇴 후 가장 이상적인 삶은 매달 꼬박꼬박 통장에 들어오는 현금 흐름을 확보하는 것입니다. 하지만 국민연금만으로는 생활비가 부족하다는 분들이 많습니다. 이때 가장 강력한 파트너가 되는 것이 바로 '주택연금'입니다. 오늘은 국민연금과 주택연금을 동시에 받을 때의 장점과 두 연금의 조화로운 설계 방법에 대해 상세히 알아보겠습니다.
주택연금은 국민연금 수령액에 영향을 줄까?
결론부터 말씀드리면, 주택연금을 아무리 많이 받아도 국민연금 수령액은 단 1원도 줄어들지 않습니다. 주택연금은 국가가 지급하는 복지가 아니라, 내 집을 담보로 은행에서 돈을 빌리는 '대출'의 개념이기 때문입니다. 따라서 국민연금의 소득 활동에 따른 감액 규정에도 전혀 해당하지 않습니다.
이것이 주택연금의 가장 큰 매력입니다. 국민연금이 소득 수준에 따라 깎일까 봐 걱정되는 고소득 은퇴자들에게 주택연금은 훌륭한 대안이 됩니다. 두 연금을 병행하면 국민연금으로 기본 생활비를 쓰고, 주택연금으로 여가 생활이나 손주 용돈 등 여유 자금을 확보하는 '더블 연금' 체계를 구축할 수 있습니다.
국민연금 소득 공백기를 메우는 '가교형 주택연금'
많은 5060 세대가 겪는 고충이 60세 은퇴 후 국민연금을 받기 전까지 3~5년간 소득이 끊기는 '데드 브릿지' 현상입니다. 이때 주택연금의 '초기 증액형'이나 '전후후박형' 구조를 활용하면 소득 공백기를 지혜롭게 넘길 수 있습니다.
초기 증액형은 가입 초기 10년간은 연금액을 많이 받고, 그 이후에는 적게 받는 방식입니다. 국민연금을 받기 전까지 주택연금을 집중적으로 많이 받아 생활 수준을 유지하다가, 나중에 국민연금 수령이 시작되면 전체적인 수입의 균형을 맞추는 전략입니다. 이를 통해 은퇴 초기 삶의 질이 급격히 떨어지는 것을 방지할 수 있습니다.
건강보험료와 세금 측면에서 본 주택연금의 유리함
국민연금은 수령액이 많아지면 건강보험료 피부양자 자격 탈락을 걱정해야 하지만, 주택연금은 소득으로 잡히지 않기 때문에 건보료 인상에 아무런 영향을 주지 않습니다. 또한 주택연금 이용 시에는 재산세 감면 혜택(집값 5억 원 이하 대상)과 연금 대출 이자에 대한 소득공제 혜택도 누릴 수 있습니다.
금융자산으로 노후를 준비하면 이자 및 배당소득세가 발생하고 이는 건보료 산정에 포함되지만, 부동산을 활용한 주택연금은 이러한 조세 부담에서 매우 자유롭습니다. 따라서 현금 자산은 ISA나 비과세 상품 위주로 굴리고, 생활비의 큰 축은 국민연금과 주택연금의 조합으로 가져가는 것이 절세 측면에서 최상의 시나리오입니다.
내 상황에 맞는 최적의 연금 개시 시점 찾기
주택연금은 가입 당시의 집값과 나이를 기준으로 연금액이 결정됩니다. 집값이 높을 때, 그리고 나이가 많을 때 가입할수록 월 수령액은 커집니다. 하지만 단순히 많이 받기 위해 늦게 가입하는 것만이 정답은 아닙니다. 국민연금 수령 시기와 맞물려 현금 흐름이 끊기지 않도록 설계하는 것이 더 중요합니다.
추천하는 방법은 만 60세 전후에 본인의 주택 가치와 예상 국민연금액을 먼저 산출해 보는 것입니다. 집값이 하락 추세라면 조금 일찍 가입하여 연금액을 고정하는 것이 유리하고, 반대로 상승 기미가 보인다면 관망하며 가입 시기를 조절할 수 있습니다. 전문가와의 상담을 통해 국민연금 수령 직전의 소득 공백기를 어떻게 주택연금으로 메울지 구체적인 시뮬레이션을 해보시길 권장합니다.
