직업을 선택할 때 '연금'은 매우 중요한 고려 사항 중 하나입니다.
"공무원 시험을 준비할까, 아니면 대기업에 취업할까?"라는 고민 뒤에는 노후에 대한 불안감이 자리 잡고 있습니다.
국민연금과 직역연금(공무원·사학·군인 등)은 같은 공적연금이지만, 뜯어보면 설계도 자체가 다릅니다.
누군가는 "국민연금이 가성비 갑"이라 하고, 누군가는 "그래도 직역연금이 최고"라고 합니다.
어떤 말이 맞을까요?
수익비, 유족연금, 물가 상승 반영 등 핵심 지표 3가지로 두 연금을 냉정하게 비교해 드립니다.
라운드 1: 수익비 (가성비 대결)
내가 낸 돈 대비 얼마를 돌려받느냐는 '수익비' 면에서는 국민연금의 승리입니다.
국민연금
평균 수익비가 1.8배~2배 수준입니다.
소득 재분배 기능 덕분에 저소득층일수록 낸 돈의 3배 이상을 받기도 하는 고효율 상품입니다.
직역연금
지속적인 개혁으로 인해 수익비가 1.4배~1.5배 수준으로 낮아졌습니다.
많이 내고 많이 받긴 하지만, '가성비'만 따지면 국민연금보다 효율이 떨어지는 구조가 되었습니다.
라운드 2: 유족연금 지급률 차이
가입자가 사망했을 때 남은 가족이 받는 유족연금은 직역연금이 압도적으로 유리합니다.
직역연금 (공무원 등)
가입 기간에 상관없이 본인이 받던(또는 받을) 연금액의 60%를 유족에게 지급합니다.
국민연금
가입 기간에 따라 차등 지급됩니다.
10년 미만이면 40%, 10~20년이면 50%, 20년 이상이어야 60%를 줍니다.
가입 기간이 짧은 상태에서 사망할 경우 유족 보장이 상대적으로 취약합니다.
라운드 3: 물가 상승률 반영
이 부분은 무승부입니다. 두 제도 모두 최고의 장점으로 꼽히는 기능입니다.
사적 연금(개인연금)은 물가가 올라도 약정된 금액만 주지만, 공적연금은 전년도 소비자 물가 변동률을 반영하여 매년 연금액을 인상해 줍니다.
화폐 가치가 떨어져도 연금의 실질 구매력을 보존해 준다는 점에서, 국민연금과 직역연금 모두 노후의 가장 강력한 방패막이가 되어줍니다.
종합: 어떤 선택이 유리할까?
단순 비교는 어렵지만, 상황에 따라 유리함이 다릅니다.
직역연금은 '강제 저축' 효과가 커서 노후 준비를 따로 하지 않아도 안정적인 월급을 확보할 수 있다는 점, 그리고 유족 보장이 든든하다는 점이 강점입니다.
국민연금은 적게 내고 효율적으로 돌려받는 구조이므로, 남는 여유 자금으로 퇴직연금(IRP)이나 개인 투자를 병행한다면 직역연금 못지않은, 혹은 더 풍요로운 노후 자산을 만들 수 있는 잠재력이 있습니다.
