'내 집 마련'의 꿈을 위해 다들 주택청약통장 하나쯤은 가지고 계실 겁니다. 그런데 이 청약통장이 집을 살 때만 유용한 게 아닙니다. 연말정산 시즌에는 아주 훌륭한 '세금 방패' 역할을 톡톡히 해내는데요.
이번 2025년 귀속 연말정산(2026년 2월 진행)부터는 이 방패가 더욱 튼튼해졌습니다. 청약저축 납입액에 대한 소득공제 한도가 대폭 늘어났기 때문입니다. 혹시 자동이체 금액을 예전 기준으로 설정해 두셨다면, 오늘 포스팅을 보시고 납입 전략을 다시 짜보시는 걸 추천합니다.
얼마나 올랐나요? (한도 상향)
기존(2023년 귀속분까지)에는 연간 납입액 240만 원까지만 공제 대상으로 인정되었습니다. 그래서 많은 분이 "월 20만 원(20만 원 × 12개월 = 240만 원)만 넣으면 된다"고 알고 계셨죠.
하지만 2024년 납입분부터 한도가 300만 원으로 상향되었습니다. 따라서 이번 2025년 연말정산(2026년 진행)에서는 연간 300만 원까지 꽉 채워서 공제 혜택을 누릴 수 있습니다.
- 기존: 연 240만 원 한도
- 변경: 연 300만 원 한도 (월 25만 원 납입 시 최대 혜택)
최근 청약 인정 금액도 월 10만 원에서 25만 원으로 상향된 것과 맞물려, 세제 혜택도 이에 맞춰 늘어난 것입니다.
누구나 다 받을 수 있나요? (자격 요건)
청약통장이 있다고 해서 무조건 공제받는 것은 아닙니다. '서민 주거 안정'이라는 취지에 맞게 특정 조건을 만족하는 근로자만 혜택을 받을 수 있습니다.
- 소득 요건: 연간 총급여액 7,000만 원 이하인 근로자
- 주택 요건: 과세연도(2025년 12월 31일) 기준 무주택 세대의 세대주
여기서 중요한 점은 '세대주'여야 한다는 것입니다. 소득 요건을 만족하고 집이 없더라도, 주민등록등본상 '세대원'으로 되어 있다면 공제받을 수 없습니다. 만약 혼자 자취를 하고 있더라도 전입신고를 하고 세대주로 등록되어 있어야 합니다.
최대 얼마까지 돌려받을까?
주택청약 종합저축 소득공제는 납입 금액의 40%를 근로소득금액에서 빼주는 방식입니다.
변경된 한도인 300만 원을 꽉 채워 납입했다고 가정해 보겠습니다.
- 3,000,000원 × 40% = 120만 원 (소득공제 금액)
즉, 내 연봉에서 120만 원을 받지 않은 것으로 쳐서 세금을 다시 계산한다는 뜻입니다. 과세표준 구간에 따라 다르지만, 세율 15% 구간에 있는 근로자라면 약 19만 8천 원 정도의 세금을 실제로 절약(환급)하는 효과가 있습니다. 원금은 그대로 통장에 쌓이면서 약 6.6%의 확정 수익을 얻는 셈이니 웬만한 적금보다 낫습니다.
무주택 확인서, 제출하셨나요?
가장 많은 분이 실수하는 부분입니다. "조건 다 맞는데 왜 홈택스에 안 뜨죠?"라고 묻는 경우, 십중팔구 '무주택 확인서'를 은행에 제출하지 않았기 때문입니다.
국세청은 여러분이 무주택자인지, 세대주인지 실시간으로 알 수 없습니다. 따라서 여러분이 가입한 청약통장 취급 은행에 가서(앱으로도 가능) "나 무주택 세대주 맞으니 소득공제 대상자로 등록해 달라"고 신청해야 합니다. 이를 '무주택 확인서 제출'이라고 합니다.
반드시 2026년 2월 연말정산 서류 제출 전까지(안전하게는 2025년 12월 31일까지) 등록해야 이번 귀속분 공제를 받을 수 있습니다.
마무리 절세 코멘트
청약통장은 단순히 아파트 당첨을 위한 로또권이 아닙니다. 직장인에게는 매년 확실한 절세 효과를 가져다주는 효자 금융 상품입니다.
아직 월 납입액이 10만 원이나 20만 원에 머물러 있다면, 이번 기회에 월 25만 원으로 증액하는 것을 고려해 보세요. 어차피 저축하는 돈, 한도 300만 원을 채워 소득공제 120만 원 혜택을 온전히 챙기는 것이 현명한 재테크의 시작입니다.
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