2026년 기초연금 통장잔고, 현금 얼마나 가지고 있어도 될까?

 

 

부동산은 값이 뻔히 보이지만, 내 주머니 속 현금이나 통장 잔고는 정부가 어떻게 알까요? 놀랍게도 정부의 전산망은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 촘촘합니다.

 

기초연금을 신청할 때 많은 어르신이 간과하는 것이 바로 '금융 재산'입니다. 집값은 공제를 많이 해주지만, 현금성 자산은 공제액이 적기 때문에 의외로 여기서 탈락하는 경우가 많습니다. 2026년 기준, 통장에 얼마까지 넣어두는 것이 안전할까요?

 

목차

• 금융 재산의 범위와 조회 방법
• 딱 2,000만 원까지만 공제됩니다
• 잔고가 많으면 불리한 이유
• 3개월 평균 잔액의 함정
• 돈을 인출해서 현금으로 보관한다면?

금융 재산의 범위와 조회 방법

기초연금 심사에서 말하는 금융 재산은 단순히 입출금 통장의 현금만을 말하는 것이 아닙니다. 예금, 적금은 물론이고 주식, 채권, 펀드, 그리고 보험(해지환급금 기준)까지 모두 포함됩니다.

 

기초연금을 신청할 때 '금융 정보 제공 동의서'를 작성하게 되는데, 이를 통해 정부는 은행, 증권사, 보험사의 모든 데이터를 한 번에 조회합니다. 따라서 숨기는 것은 불가능하다고 보시면 됩니다.

딱 2,000만 원까지만 공제됩니다

주택은 지역에 따라 최대 1억 3,500만 원까지 공제해 주지만, 금융 재산은 짭니다. 일상생활에 필요한 최소한의 자금으로 보아 가구당 2,000만 원까지만 공제해 줍니다.

 

내 통장에 5,000만 원이 있다면, 2,000만 원을 뺀 나머지 3,000만 원이 그대로 소득 환산의 대상이 됩니다. 부부 가구라도 각각 2,000만 원을 빼주는 것이 아니라, 부부 합산 금융 재산에서 총 2,000만 원만 공제된다는 점을 주의해야 합니다.

 

잔고가 많으면 불리한 이유

공제 후 남은 금융 재산은 연 4%의 이율로 소득 환산됩니다. "연 4%면 얼마 안 되네?"라고 생각하실 수 있지만, 소득인정액 커트라인에 걸려있는 분들에게는 이 금액이 당락을 가르는 결정타가 될 수 있습니다.

 

예를 들어 금융 재산이 1억 원 있다면, 공제 후 8,000만 원에 대해 월 약 26만 원의 소득이 있는 것으로 잡힙니다. 국민연금도 받고 계시다면 이 금액이 합산되어 선정기준액을 초과할 위험이 커집니다.

3개월 평균 잔액의 함정

어떤 분들은 "조사하기 전에 통장에서 돈을 싹 빼면 되지 않냐"고 묻습니다. 하지만 정부는 신청일 기준으로 최근 3개월간의 평균 잔액을 봅니다.

오늘 돈을 다 뺐다고 해서 바로 0원으로 잡히는 것이 아닙니다. 예금은 3개월 평균 잔액, 적금은 불입 원금 총액, 주식은 최종 시세가액을 기준으로 삼기 때문에 꼼수(?)가 통하기 어렵습니다.

 

돈을 인출해서 현금으로 보관한다면?

"그럼 미리 다 뽑아서 장롱 속에 넣어두면 되겠네"라고 생각하실 수도 있습니다. 하지만 뚜렷한 사용처(병원비, 빚 갚음 등)를 소명하지 못하고 거액을 현금으로 인출하면, 정부는 이를 '기타 증여 재산'이나 고의적인 재산 축소로 보아 여전히 재산으로 산정합니다.

 

가장 좋은 방법은 부채(대출금)가 있다면 그 돈으로 대출을 상환하여 이자 부담도 줄이고 순자산도 줄이는 것입니다. 합법적이고 현명하게 자산 구성을 재배치하는 지혜가 필요합니다.

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