기초연금 합격의 열쇠, 소득인정액 낮추는 숨은 공제들

 

 

목차

• 소득인정액, 더하기보다 빼기가 중요하다
• 대출금의 힘, 부채가 효자 노릇 한다?
• 임대 보증금, 받은 돈도 빚으로 쳐준다
• 전세 사시는 분들의 보증금 계산법 (95% 룰)
• 2026년 합격을 위한 자산 재배치 전략

 

기초연금 선정 기준인 247만 원(단독)은 고정되어 있습니다.
우리가 할 수 있는 건 내 점수(소득인정액)를 최대한 깎아서
그 기준선 밑으로 들어가는 것입니다.

많은 분이 놓치고 있는 '부채 공제'와 '임대 보증금' 활용법을 공개합니다.

 

소득인정액, 더하기보다 빼기가 중요하다

소득인정액 계산식은 크게 [소득 평가액] + [재산 환산액]입니다.
여기서 재산 환산액을 줄이는 가장 강력한 무기는
바로 '부채(빚)'입니다.

 

정부는 재산을 계산할 때,
(일반재산 - 기본공제 - 부채) × 4% ÷ 12개월
이라는 공식을 사용합니다.

즉, 부채가 많을수록 분자가 작아져서 월 소득 환산액이 뚝 떨어집니다.
단, 모든 빚을 인정해주는 것은 아닙니다.

 

대출금의 힘, 부채가 효자 노릇 한다?

인정되는 부채는 금융기관 대출금입니다.
은행 주택담보대출, 신용대출, 마이너스 통장 등이 해당됩니다.
(마이너스 통장은 실제 인출해서 쓴 금액이 아니라, 약정 한도는 인정 안 되고 실제 사용액 혹은 별도 기준이 적용될 수 있으니 대출 잔액 증명서를 확인해야 합니다.)

 

반면, 인정되지 않는 부채도 있습니다.
개인 간의 빚(사채), 카드 연체금, 마이너스 통장의 미사용 한도 등은
부채로 빼주지 않습니다.

따라서 기초연금 신청을 앞두고 계신다면,
가능하다면 개인 빚보다는 금융권 대출로 전환하여 기록을 남기는 것이
계산상 유리할 수 있습니다.

 

임대 보증금, 받은 돈도 빚으로 쳐준다

집을 한 채 가지고 있고, 그 집에 세입자(전세/월세)를 들인 경우
세입자에게 받은 '임대 보증금'은 나중에 돌려줘야 할 빚입니다.
따라서 이 금액도 부채로 인정되어 내 재산에서 차감됩니다.

 

예를 들어, 5억 원짜리 집에 3억 원 전세를 줬다면
내 재산은 5억이 아니라 2억(5억-3억)으로 계산됩니다.
이 차이는 엄청납니다.

집값이 비싸서 탈락 위기라면, 전세를 놓아 보증금 부채를 늘리는 것이
소득인정액을 낮추는 유효한 전략이 됩니다.

 

전세 사시는 분들의 보증금 계산법 (95% 룰)

반대로 남의 집에 전세로 사시는 분들은 어떨까요?
전세 보증금도 재산이지만, 정부는 이를 100% 다 잡지 않습니다.
전세 보증금의 5%를 공제해 줍니다.

 

예를 들어 전세금 2억 원에 살고 계신다면,
재산으로 잡히는 금액은 2억 원이 아니라
2억 × 0.95 = 1억 9천만 원입니다.
미미해 보이지만, 커트라인에서는 이 5% 차이로 합격과 불합격이 갈리기도 합니다.

 

2026년 합격을 위한 자산 재배치 전략

오늘 내용을 정리하면 다음과 같습니다.
1. 금융기관 대출이 있다면 상환을 조금 미루는 것도 방법이다. (이자 비용과 연금 수령액 비교 필요)
2. 고가 주택 보유자라면 전세를 놓아 '임대 보증금 부채'를 만들자.
3. 예금(금융재산)보다는 부채 상환에 먼저 쓰지 말고, 전략적으로 보유할 수도 있다. (단, 금융재산 공제 2,000만 원 한도를 고려)

 

소득인정액 계산법, 복잡해 보이지만
"재산에서 빚은 빼준다"는 원칙만 기억하셔도
기초연금 수급 전략을 세우는 데 큰 도움이 되실 겁니다.
여러분의 현명한 노후 설계를 응원합니다.

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